政策引導(dǎo)，安責(zé)險(xiǎn)市場將迎來全面爆發(fā)！

2023年10月30日-31日，時隔6年，中央金融工作會議召開，強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能，并明確提出，金融業(yè)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。

11月，全國各地金融監(jiān)管局，開始檢查安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防開展情況：未開展服務(wù)的保險(xiǎn)公司，要求限期整改，開展事故預(yù)防服務(wù)。個別地區(qū)保險(xiǎn)公司受到安責(zé)險(xiǎn)短期停業(yè)的處罰。

2024年1月4日，國家金融監(jiān)管總局舉行“發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能”新聞發(fā)布會，安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)督查，進(jìn)入各地金融監(jiān)管局年度工作計(jì)劃。

 

這一系列信號的背后：

都預(yù)示著安責(zé)險(xiǎn)作為第一個強(qiáng)制為保險(xiǎn)標(biāo)的開展“風(fēng)險(xiǎn)減量”的險(xiǎn)種已經(jīng)迎來“全面爆發(fā)”！

 

事故預(yù)防服務(wù)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)高質(zhì)量發(fā)展的支點(diǎn)

按照《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》（AQ9010-2019），保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以受托保險(xiǎn)公司，開展事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范。

在安責(zé)險(xiǎn)投保強(qiáng)制執(zhí)法逐步到位的大背景下，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的落實(shí)、數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，企業(yè)整體安全風(fēng)險(xiǎn)的評估能力和管控現(xiàn)狀將大幅改觀，保險(xiǎn)理賠責(zé)任認(rèn)定證據(jù)鏈趨向清晰，企業(yè)保險(xiǎn)面臨指數(shù)級增長的發(fā)展藍(lán)海。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過事故預(yù)防服務(wù)，可以為企業(yè)客戶提供風(fēng)險(xiǎn)辨識與評估、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等“一站式”風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

但是，就現(xiàn)狀來講，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司面臨“突出問題”：一是發(fā)展理念存在偏差。一些機(jī)構(gòu)不重視保險(xiǎn)中介專業(yè)顧問和風(fēng)險(xiǎn)管理核心價(jià)值，依然單純強(qiáng)調(diào)規(guī)模、速度和市場份額，輕視合規(guī)、消費(fèi)者權(quán)益和社會效益。二是發(fā)展模式依舊粗放。三是發(fā)展能力不強(qiáng)，主體類型主要還是資源型、依附型甚至通道型機(jī)構(gòu)。

“鼓勵保險(xiǎn)中介服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高在科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。發(fā)揮保險(xiǎn)中介作為全社會‘風(fēng)險(xiǎn)管理專家’的優(yōu)勢，支持科技創(chuàng)新，服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)。”（2023年6月，保險(xiǎn)中介高質(zhì)量發(fā)展大會，原銀保監(jiān)會中介部張領(lǐng)偉語）

 

▲圖源 2023保險(xiǎn)中介高質(zhì)量發(fā)展大會

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司轉(zhuǎn)型，不僅是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，也是應(yīng)對國際競爭的需要。

2023年11月召開的金融街論壇年會，金融監(jiān)管總局黨委書記、局長李云澤在主題演講中提到，我國近年來已全國取消銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域外資持股比例，全球最大的40家保險(xiǎn)公司近半數(shù)進(jìn)入中國。當(dāng)天，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布關(guān)于《關(guān)于寶馬（中國）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的批復(fù)》和《關(guān)于安顧方勝保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的批復(fù)》，批準(zhǔn)兩家外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)范圍廣，專業(yè)性強(qiáng)。國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)不僅從事方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)詢價(jià)、保險(xiǎn)安排等一般性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，而且能夠?yàn)榭蛻籼峁╋L(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等高附加值的服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)擁有一批保險(xiǎn)和其他行業(yè)的專家，根據(jù)客戶對風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，提供專業(yè)顧問服務(wù)。

 

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開展事故預(yù)防服務(wù)的困難和挑戰(zhàn)

1、困難與挑戰(zhàn)

 

2、原因分析

（1）行政調(diào)控效能發(fā)揮到極致，市場化機(jī)制正在形成中。中國安全生產(chǎn)領(lǐng)域事故多發(fā)的原因，在于安全管理領(lǐng)域“行政調(diào)控”力度有余和“市場調(diào)控”長期缺位的矛盾；政策性的力量強(qiáng)而市場性的力量弱，也是我們不得不面對的一個現(xiàn)實(shí)矛盾。當(dāng)前安全生產(chǎn)“行政化手段”已經(jīng)發(fā)揮到極致，然而“市場化手段”正在創(chuàng)建中！

如果只憑借政府的“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)督導(dǎo)”的執(zhí)法行為來驅(qū)動安全生產(chǎn)管理，那么將不可避免的發(fā)生“形式安全、“紙面安全、口號安全、兩層皮”等一系列矯枉過正問題。

“加大安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)籌推進(jìn)力度，健全行業(yè)主管部門、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，運(yùn)用好社會資源和經(jīng)濟(jì)手段發(fā)揮安責(zé)險(xiǎn)的事前預(yù)防與事后保障功能。”（全國人民代表大會常務(wù)委員會執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》實(shí)施情況的報(bào)告）。

（2）保險(xiǎn)與安全跨界融合，面臨信息壁壘和人才短缺。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，精通行業(yè)安全的專業(yè)人才隊(duì)伍普遍匱乏，對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量管理缺少數(shù)據(jù)積累、深入研究和專業(yè)技術(shù)積累。對預(yù)防服務(wù)全過程的有效管理能力較弱，尚未建立完善的配套管理制度規(guī)范，缺少服務(wù)過程監(jiān)測、績效評價(jià)、回溯分析機(jī)制，特別是數(shù)字化程度偏低，所以很難有效把控服務(wù)質(zhì)量，也難以持續(xù)改進(jìn)提升。

投保企業(yè)對預(yù)防服務(wù)不了解或不配合。有的投保企業(yè)不知道自己享有預(yù)防服務(wù)的權(quán)利；有的企業(yè)只是為了完成法定的投保要求，或認(rèn)為保險(xiǎn)就是賠償，對預(yù)防服務(wù)的好處沒有認(rèn)知和感受；有的企業(yè)認(rèn)為保險(xiǎn)公司是代表政府進(jìn)行檢查，擔(dān)心被監(jiān)管部門獲知隱患信息；有的企業(yè)不相信保險(xiǎn)公司開展預(yù)防服務(wù)的專業(yè)能力，認(rèn)為服務(wù)過程干擾正常生產(chǎn)經(jīng)營；有的企業(yè)擔(dān)心接受服務(wù)會泄露生產(chǎn)技術(shù)秘密。

第三方安全服務(wù)機(jī)構(gòu)不懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不懂第三方安全技術(shù)服務(wù)，加上事故預(yù)防費(fèi)用有限，傳統(tǒng)服務(wù)模式，形式化事故預(yù)防。

保險(xiǎn)行業(yè)和第三方安全服務(wù)行業(yè)需要跨越多個學(xué)科和領(lǐng)域：安全工程學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)所需的計(jì)算機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等基礎(chǔ)學(xué)科，“事故預(yù)防服務(wù)”落地過程中還要跨越八大高危以及39個工業(yè)門類191個各類行業(yè)。所以安全生產(chǎn)是一個盤根錯節(jié)、紛繁冗雜的系統(tǒng)性領(lǐng)域，需要更精細(xì)化的專業(yè)社會分工，尤其是保險(xiǎn)行業(yè)和安全行業(yè)的充分深度鏈接。然而這兩個行業(yè)在現(xiàn)實(shí)中卻有著巨大的天然鴻溝，他們的職業(yè)屬性分屬于業(yè)務(wù)導(dǎo)向和技術(shù)導(dǎo)向，他們的學(xué)科屬性也是有著巨大的天然鴻溝，他們之間的跨界合作開始變得無比重要，如何將他們無縫鏈接也成了一個現(xiàn)實(shí)難題。

 

安環(huán)家平臺模式解決方案

1、推動培育“以服務(wù)論英雄”的競爭導(dǎo)向，建立安責(zé)險(xiǎn)市場規(guī)范運(yùn)行的保障機(jī)制

（1）建立服務(wù)機(jī)構(gòu)、人員和服務(wù)過程的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范并推動標(biāo)準(zhǔn)落地應(yīng)用。以團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等形式，制定發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員能力評價(jià)規(guī)范》；在《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》（AQ 9010—2019）的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步按照行業(yè)或服務(wù)項(xiàng)目分類， 以行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、部門文件或團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)等形式，對預(yù)防服務(wù)的全過程明確細(xì)化有關(guān)要求，包括服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程、質(zhì)量管理、費(fèi)用管理等，形成能夠具體指導(dǎo) 保險(xiǎn)公司、服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員開展預(yù)防服務(wù)的實(shí)用文件成果，引導(dǎo)提高預(yù)防服務(wù)的規(guī)范化、科學(xué)化水平。

（2）在產(chǎn)品建設(shè)方面，實(shí)行統(tǒng)一的安責(zé)險(xiǎn)基礎(chǔ)條款，發(fā)布純風(fēng)險(xiǎn)損失率，以指導(dǎo)市場定價(jià)，避免惡意低價(jià)競爭和“假冒偽劣”的安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品。

（3）在政府監(jiān)管方面，強(qiáng)化完善配套的激勵約束手段，有關(guān)政府監(jiān)管部門可通過依法采取監(jiān)管談話、限期整改、通報(bào)批評、納入安全生產(chǎn)誠信管理體系等監(jiān)管措施，對保險(xiǎn)公司在經(jīng)營安責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和開展事故預(yù)防服務(wù)中的違法違規(guī)問題進(jìn)行處理。

（4）在制度建設(shè)方面。深入實(shí)施安責(zé)險(xiǎn)第三方評估公示制度，制定印發(fā)配套文件，細(xì)化評估標(biāo)準(zhǔn)，深化評估結(jié)果應(yīng)用，推動投保企業(yè)積極采信評估結(jié)果，提升保險(xiǎn)公司開展預(yù)防服務(wù)的動力。

（5）工具支撐方面。加快建設(shè)全國聯(lián)網(wǎng)的安責(zé)險(xiǎn)信息監(jiān)管系統(tǒng)，對所有承保安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展預(yù)防服務(wù)的情況盡快實(shí)現(xiàn)在線監(jiān)測，全過程加強(qiáng)對安責(zé)險(xiǎn)實(shí)施情況的實(shí)時動態(tài)監(jiān)管。

（6）在組織實(shí)施方面。在政府有關(guān)部門的指導(dǎo)下，建立安責(zé)險(xiǎn)市場協(xié)商機(jī)制和自律組織，支持引導(dǎo)相關(guān)社會組織協(xié)同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保企業(yè)，加強(qiáng)對安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)的自主管理和自我約束，建立維護(hù)公平競爭的市場秩序；加強(qiáng)對企業(yè)的宣傳，充分發(fā)揮工會、企業(yè)代表性組織的監(jiān)督力量，推動廣大企業(yè)知曉并維護(hù)好自身享有的預(yù)防服務(wù)的合法權(quán)益。

 

2、利用三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)安全與保險(xiǎn)跨界融合，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)治理

（1）建立安責(zé)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理機(jī)制。依法依規(guī)促進(jìn)安責(zé)險(xiǎn)數(shù)據(jù)高效共享和有序開發(fā)利用，充分釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值。成立三方工作平臺，連接應(yīng)急管理部等有關(guān)政府部門和相關(guān)主要保險(xiǎn)公司，建立安責(zé)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理三方機(jī)制。在三方機(jī)制框架下，基于全國安責(zé)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)等主要的安責(zé)險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，推動實(shí)現(xiàn)各方對安責(zé)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的共建共享，為政府監(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)監(jiān)管、提高監(jiān)管效能提供數(shù)據(jù)支持；為保險(xiǎn)公司優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)厘定費(fèi)率和有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量提供數(shù)據(jù)服務(wù)；為有關(guān)各方提供信息查詢、政策宣傳、文件解讀等公共服務(wù)。

（2）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過三方平臺開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在選擇第三方服務(wù)力量時，普遍存在找機(jī)構(gòu)難、找人難的問題，通過配套的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、供需對接機(jī)制、人才培養(yǎng)體系、行業(yè)治理機(jī)制等，有效滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展預(yù)防服務(wù)的需求。

（3）三方平臺為保險(xiǎn)公司進(jìn)行線上商機(jī)引流和保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣。“科技+保險(xiǎn)公司”，精準(zhǔn)獲客，解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司企業(yè)客戶稀缺和轉(zhuǎn)化率低的問題；

（4）三方平臺，通過產(chǎn)品和工具研發(fā)創(chuàng)新。利用大數(shù)據(jù)人工智能等新技術(shù)，找到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防災(zāi)減損和企業(yè)安全管理的最小公倍數(shù)，解決最后0.5公里難題，以新技術(shù)和新模式驅(qū)動服務(wù)成本大幅降低的同時，對投保企業(yè)精準(zhǔn)施策和服務(wù)，提高預(yù)防資金使用效率和效果，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效果的可視化的有效提升；

（5）第三方安全技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過三方平臺的數(shù)字化系統(tǒng)賦能，實(shí)現(xiàn)安全與保險(xiǎn)的跨界。實(shí)現(xiàn)安全與職業(yè)衛(wèi)生、環(huán)保、消防業(yè)務(wù)的跨界，多重盈利，把安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防的“項(xiàng)目訂單”轉(zhuǎn)化為多重盈利的“獲客”，最大程度解決事故預(yù)防費(fèi)用預(yù)算不足的問題。通過市場化的手段，提高第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)和安全專家的服務(wù)積極性。

 

安責(zé)險(xiǎn)的推出是歷史的選擇，時代的選擇！同樣，“安環(huán)家 安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防業(yè)務(wù)交易（支撐）云平臺”也是迎合時代而產(chǎn)生，一切為了事故預(yù)防服務(wù)高質(zhì)量落地而打造！

目前， 安環(huán)家平臺已經(jīng)全面開花結(jié)果，中國頭部保險(xiǎn)公司相繼簽約，千余家第三方安全服務(wù)商和10萬名安全風(fēng)險(xiǎn)管理師競相入駐！

2024年是風(fēng)險(xiǎn)減量、安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防將全面爆發(fā)，相信通過與安環(huán)家的全面合作，一定能夠牢牢抓住這個重大歷史機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身的華麗轉(zhuǎn)身和彎道超車，真正屹立于市場風(fēng)口再創(chuàng)一個財(cái)富神話！